Como escolher a melhor forma de pagamento na hora de comprar

Vai pagar como? À vista ou parcelado?

Essa é uma dúvida que muita gente tem na hora de comprar alguma coisa. Não sabe se é melhor dividir ou pedir um desconto e pagar de uma vez. Alguns nem pensam. Se divide, paga parcelado. 

Mas será que é sempre melhor pagar parcelado?

Nesse artigo, irei resolver, de uma vez por todas, essa questão. Vamos lá!

Você vai no site da sua loja preferida (ou na loja física) para comprar uma TV 4K, última geração, 55″, anunciada por R$ 5 mil em 10x “sem juros” (algumas lojas já estão usando o termo 10x iguais, menos enganoso). Mas se você pagar à vista, consegue um desconto de 10%, saindo por R$ 4.500,00.

Você tem dúvida de como pagar?? Não deveria ter dúvida nenhuma, massss….

Digamos que você preferiu pagar em 10 “suaves” parcelas de R$ 500 e deixar o seu dinheiro guardado. “Não sou otário(a) para gastar esse dinheiro todo de vez. Deixa ele rendendo”.

Será que você foi “esperto” mesmo? Vou te mostrar o que acontece quando você prefere parcelar, e “guardar” o dinheiro, a pagar à vista com desconto.

Na planilha abaixo, você observa o valor que o seu dinheiro rendeu aplicando no CDI mensal (0,16% – base 08/2020). Isso num investimento que renda 100% do CDI (no artigo, uso o termo CDI, mas pode ser Selic. São praticamente iguais) e desconsiderando a incidência de impostos e taxas. Seu prejuízo, por não ter pago à vista, foi de R$ 427,48.

(Obs: Em todas as planilhas exibidas no artigo, os valores são aproximados, pois não levam em conta impostos e taxas, para simplificação dos cálculos. Mas os valores reais serão bem próximos dos apresentados.)

Mas a situação é ainda pior, pois todo mês você teve que usar R$ 500,00 para pagar as parcelas, ficando no prejuízo de R$ 463,63.

Agora você já sabe que deixar o seu dinheiro “rendendo”, ao invés de pagar à vista com desconto, só lhe traz prejuízo.

“Toda vez terei que fazer esses cálculos, planilhas, usar calculadora HP 12C, para saber se é melhor parcelar ou paga à vista?”

Claro que não! Existe uma maneira fácil, e uma super fácil, de avaliar e tomar essa decisão.

Método fácil: o valor do desconto é maior que o do CDI (atualmente 2% a.a ou 0,16% a.m.)? Se, sim, pague à vista.

Método super fácil: tem desconto à vista? Sim. Então pague à vista. Não precisa fazer conta nenhuma. É praticamente impossível o desconto ser menor que o CDI. Você não vai comprar algo e irão te oferecer um desconto de 1%, 0,5%, à vista.

Agora, olhe esse anúncio de uma loja famosa.

Juros de 0,99% a.m. e 12,55% a.a. WTF!! Enquanto isso, a sua aplicação no CDI rendendo 0,16% a.m e 2% a.a. (brutos). Não tem como pagar parcelado desse jeito. Impossível!! Não precisa fazer conta nenhuma.

“Ah!! Mas eu posso colocar esse dinheiro na Bolsa e fazer uma grana nesses 10 meses.” Sabidão você, né? Aprenda de uma vez por todas: renda variável não é para valor com prazo e propósito definidos. Investimento em renda variável é para looooongo prazo. A chance de ter variação negativa em prazos curtos é MUITO alta. NUNCA invista na bolsa com o pensamento de tirar o dinheiro daqui a alguns meses (ou, até mesmo, poucos anos), para comprar algo. NUNCA!

“Certo, já entendi! Mas e se não tiver nenhum desconto e dividir o valor em x vezes sem juros (de verdade)? Aí sempre opte por pagar parcelado. Observe na planilha abaixo o porquê.

Mesmo exemplo anterior, só que agora a TV de R$ 5 mil divide em 10x sem juros e você escolheu parcelar. No final dos 10 meses ainda sobra um “troco” de R$ 44, 42. Ou, olhando por outro lado, você pagou R$ 4.955,58 na TV que custa R$ 5 mil.

Como eu já disse, não precisa (e nem deve) ficar fazendo essas contas. Apenas saiba que se tem desconto à vista, pague à vista. Não tem e divide sem juros, pague no maior número de parcelas possíveis. Quanto mais parcelas sem juros, menos você irá pagar pelo produto no final.

Essa regra vale para qualquer compra, desde roupa até apartamento. Inclusive pagamentos de tributos como IPVA e IPTU, que costumam ter desconto à vista. O parcelamento/financiamento com juros, SEMPRE será contra você.

“Mas eu não tenho como pagar à vista, o que eu faço?”

Se não for uma emergência, postergue um pouco a sua compra. Faça um esforço, ao invés de fazer dívidas. Qualquer compra parcelada com juros é uma dívida, mesma coisa de um empréstimo.

No exemplo da TV de R$ 5 mil em 10x iguais ou R$ 4.500,00 à vista, se você investir, por exemplo, no Tesouro Selic, 500 reais todo mês, depois de 10 meses (mesmo tempo das parcelas) você poderá comprar a TV à vista e ainda sobra uma boa grana.

(Como já dito, os exemplos não levam em conta taxas e tributos para facilitação dos cálculos. Mas os valores reais não são tão diferentes dos apresentados.)

Veja, depois de 10 meses você compra a TV por R$ 4.500,00 e ainda sobra mais de 500 reais. Ou pode comprar a TV no 9º mês. Incrível como os juros compostos podem “trabalhar” a seu favor.

“O juro composto é a oitava maravilha do mundo. Aqueles que o entendem, ganham. Aqueles que não entendem, pagam.”

Albert Einstein

Então, adie, sempre que possível, a sua compra, se não puder pagar à vista. Isso vai fazer bem para o seu bolso e pode mudar a sua mentalidade em relação ao consumo.

Além de pagar bem menos pelo produto, a espera por algum tempo pela compra pode fazer você perceber que não tem necessidade de comprar aquilo.

Portanto, pague sempre à vista com desconto, ou parcele no maior número de parcelas sem juros (de verdade) e sejaricovctb!


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